小沃說個現象,很多人選對了保險,卻沒搞懂繳費年限!

  • 2019/12/30 16:32:16

導讀:有人說,買保險可以逼死選擇困難癥。因為要做選擇的時候太多了。比如買長期險,有很多種繳費期選擇,躉交和期交

躉交即一次性交清全部保費;期交分為3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60歲、70歲。和雙十一分期付款一樣,繳費期很靈活。

但小編最近發現,很多人對保險繳費期長短怎么選,還是一頭霧水。

舉個例子來說,30歲的小A購買某重疾險,保額50萬,保至60歲:

選擇躉交,總保費是40110元;

選擇10年交,年交保費4630元,總保費是46300元;

選擇20年交,年交保費2745元,總保費是54900元。

小A左右為難:躉交總保費最少,可以省下一筆錢,但是一下子要拿出好幾萬;選擇繳費年限20年的,年交保費最少,可是總保費要比躉交高出14790元,又覺得不劃算。

而且,這里算的還只是定期重疾,如果以某款終身重疾來算,30年交總保費比10年交要高出7.2萬,相比躉交就更多了。

因此有人認為,選擇短期交甚至是躉交最劃算。

真的是這樣嗎?

直接說結論:不是的。

相反,大家只需要記住一點:大多數情況下,買保險,繳費期越長越劃算。

原因一:杠桿最大化

買保險就是買杠桿,玩的就是以小博大。

買保險最“劃算”的情況,就是用最少的錢換取最高保額的保障。

舉個例子,假設小A、小B和小C都買了上述重疾險,分別選擇了躉交、10年交和20年交。

那么首年保費:

小A:40110元

小B:4630元

小C:2745元

假設第二年,他們都很不幸地得了癌癥,各自得到了50萬賠償。

很顯然,選擇繳費時間最長的小C投入最少但杠桿最高,高達182倍,而選擇躉交的小A只有12.5倍。

因此,盡量把繳費時間拉長,能夠以盡量小的成本撬動高保額的杠桿,最大程度發揮保險的作用。

原因二:豁免功能最大化

保險還有一個很重要的功能,就是保費豁免。

包括被保人和投保人豁免,戳這里回顧《什么是豁免?有用嗎?》

P. S. 不是所有產品都有,具體看條款

拿被保人豁免中的輕癥豁免來說:

小D為自己投保了一份含輕癥豁免責任的重疾險,選擇繳費期30年。

第二年,小D被確診輕癥中的原位癌,獲賠輕癥保險金,之后小D不用再交后續29年的保費,但重疾保障繼續有效。

現實中,誰也不知道風險什么時候會來,繳費期越長,保費豁免發揮作用的概率就越大。

原因三:利益最大化

大家最容易總結出來的規律就是:

繳費時間越長,年交保費越少,但總保費就越多。

但是,如果認為年交不劃算,就完全忽略了金錢的時間價值。

也就是,如果我們把每年節約保費拿去投資,是會產生收益的。

而且因為通貨膨脹的存在,現在的錢肯定比未來的錢更值錢,現在每年大幾千的保費,二三十年后可能就只是一筆零花錢,以后交起來也越輕松。

類比到買房大家就能理解,有人即使有能力全款買房,但依然會選擇貸款,而且選擇貸款時間更長的那個。

所以,考慮到時間價值,再結合杠桿和豁免功能來說,保險的繳費期限,閉著眼睛都可以選最長的~

小沃說個現象,很多人選對了保險,卻沒搞懂繳費年限!

也有例外情況~

第一種,收入波動大的家庭。

例如收入不穩定的創業者或者個體戶,如果每年賺1個億或者負債累累就在一線間,建議在年景好的時候,盡可能把繳費時間縮短,避免日后保費斷繳失去保障。

第二種,年金、分紅、萬能等理財保險。

保險是低風險低收益的保守型理財,所以沒有必要背負杠桿,特別是某些年金險,前幾年甚至是前十幾年都是回不了本的,硬要買的話,最好一次繳清或者把繳費期縮短,避免一旦斷繳得不償失。

第三種,投保人年齡。

如果投保人現在已經35歲,選擇交30年或者交至70歲的話,就要料想到退休后還要繼續交保費。

如果不想退休后再背負交保費的負擔,或是考慮到日后退休工資不高,就最好在退休前交完,繳費時間只要適當長即可,不必追求最長。

綜上,大多數情況下,買保險繳費時間越長越好,有20年交一般不選擇10年交,有30年交一般不選擇20年交。

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