來聊一聊不同險種的功用,以及該給家人買哪些保險

  • 2020/2/12 13:36:07

導讀:從業這么多年來,大多數前來咨詢的朋友第一句話就是:我想給xx買保險,買哪個?

這樣的問題往往令人苦惱,一是在我不了解具體情況之前,無法推薦合適的產品;二是如果你完全不懂保險,僅憑著我的推薦,你會更糊涂,不知道為什么買這個,買了有什么用。

因此呢,在選擇保險產品之前,你必須具備最基礎的保險知識,否則,運氣不好的,要么被坑,要么被騙。

今天的文章就來聊一聊不同險種的功用,以及家人該買哪些保險。

我相信,只要讀懂這篇文章,你起碼可以避開50%的保險套路,少花一半以上的冤枉錢。

強烈建議保險小白收藏,反復閱讀。

內容簡介

▼人身保險四大類別

▼不同人群如何買保險

一、人身保險四大類別

人身保險看似品種繁多,實際只有這四類:

壽險,重疾險,醫療險,意外險。

這四大類產品,又可以分為諸多小類,但是萬變不離其宗,你只要記住這四類保險原本的功用即可。

1、壽險

最簡單,最直觀的保險產品,簡單言之,“死了才賠”。

壽險的條款十分簡單明了,一般不會隱藏什么大坑,看清免責條款即可。

按照保障期限,可以將壽險分為終身壽險和定期壽險。

對于普通家庭,只推薦購買定期壽險,價格便宜,保額夠用。

2、重疾險

最復雜,也是最貴的保險產品,因此在挑選重疾險時,我們要花最多的時間。

首先要明確重疾險的賠付方式:是給付,不是報銷。

何為給付?

發生了滿足合同約定的疾病,保險公司就會按照保額定額賠付,買50萬就賠50萬,無論看病花了多少錢或者打不打算去看病。

因此呢,可以多買多賠,不同保險公司的產品也可以疊加。

不過需注意,高額的賠付背后,必定是嚴格的賠付條件。

沒有達到合同約定的疾病標準時,保險公司是拒賠的,重疾險的理賠糾紛也大多因此發生。

還有一個誤區需謹記:重疾險不單單是用來補充醫療費用的。

重疾必定帶來3-5年甚至更長的康復過程,而這個期間你的收入損失高達幾十萬乃至上百萬,它的意義更多是用來彌補這部分損失。

因而,重疾險有著無可替代的作用,醫保不能,醫療險也不能。

來聊一聊不同險種的功用,以及該給家人買哪些保險

3、醫療險

也是比較簡單的產品,和醫保類似,可以憑發票報銷醫療費用。

商業醫療險可以報銷很多醫保報銷不了的內容,如進口藥、封頂線以上的部分,是醫保很好的補充。

這里順便提一句,如果不買醫保,直接買商業醫療險,價格會貴一倍以上,年紀大的甚至差了幾千塊錢,因此,醫保必須要有!

目前市場上比較熱門的是百萬醫療險,保額非常高,可以解決我們關于大病醫療費用的擔憂。

保障責任也都很類似,包括了門診、住院、特殊門診費用的報銷,有的也會包括院外購藥的報銷。

另外,醫療險都是短期的,沒有保障30年乃至終身的長期醫療險,以后也很難有。

身體健康出現異常了,又買不了醫療險,將會導致我們個人承擔高額的醫療費用。

因此我們需要重點關注醫療險的續保條件,我在《不關注這一點,你的醫療險可能買錯了》已做過詳細介紹。

除了基礎責任,我們也該關注百萬醫療險的兩項附加服務:

1)住院墊付(或住院直付)

2)就醫綠色通道

沒有這兩項服務的醫療險,絕對不是一款好的醫療險。

4、意外險

人生的風險里面,除了疾病就是意外了。

意外險只針對意外引起的事故進行賠付,可以賠付死亡,殘疾,也可以報銷意外產生的醫療費用,十分全面。

價格也便宜,市面上一兩百塊錢就可以買到50萬的保額,如果你買了特別貴的意外險,很大可能買錯了。

不過呢,意外險有很多情況不賠,都寫在投保須知和免責條款里面了,一定要詳細閱讀。

5、復合類保險

相信大家都接觸過帶分紅、萬能賬戶的保險,或者滿期返還保費的保險。

如果你只是為了追求保障,上面的產品一個都不要碰,不要問為什么,前來咨詢好哥這類產品退保事宜的朋友太多了!

如果你又想賺錢又想保障,對不起,天底下沒有這樣的好產品供你選擇,要么保障不足,要么收益很低。

二、如何給家人配置保險

上文介紹完了四大險種,然而并非人人都需要配齊。不同的年齡階段需要不一樣的保險,建議如下:

1、經濟支柱

在中國,普遍是男性當家做主,他一旦出事,一家人都會受到嚴重的影響,因此他的保險需要配備的更全面一點,建議四項全選。

2、全職太太

相較于男性朋友,女性朋友們肩上的責任稍輕微一點。

因此呢,定期壽險可以酌情考慮,分擔一部分家庭責任,其他的險種盡量配全。

3、年輕人

也沒有太多講究,參考全職太太。

4、老人

老人的保險是最讓人頭疼的。

一是因為身體多有高血壓或者其他慢性病,容易被拒保,二是保費過高。

5、小孩

父母寵孩子,愛孩子,想給孩子最好的保障。

而在給孩子買保險上面,很多家長步入了誤區,花了很多冤枉錢,孩子卻沒有得到該有的保障。

寫在最后

對于從沒深入了解過保險的人來說,想要一次性買對保險著實很難。

與其多方對比產品,不如靜下心來學習一下,保險有什么用,自己究竟需要哪些保險,什么樣的產品才是適合自己的。

心里有個標準,才能選到合適的產品。

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